日前，小米金融信貸產品“小米貸款”開始首批公測，參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。值得注意的是，無抵押無擔保的個人信用消費貸款，最高可獲得100萬元的放貸額度。100萬的貸款會放給誰，信用如何評判?如此高的放款額度是否有資金監控?
疑問一什麼樣的人能獲得100萬貸款？
正在進行灰度測試的“微粒貸”最高借款額度為20萬元，但是小米貸款最高貸款額為100萬元，究竟誰能貸到100萬元?
小米貸款於9月16日開始限量公測，北京商報記者注意到，小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬元現金貸款;隨後娛樂圈明星、企業高管曬出同等貸款額度截圖並轉發。但是在MIUI論壇，小米金融專版，不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右，但也只是少數。同時，小米金融相關人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬公測用戶，貸款額度均值在1萬元左右。
如此看來，100萬元的放貸額度並不能給普通用戶，大多數人只能過過眼癮。同時，小米金融相關人士也表示，最高借貸額度確實是100萬元，但也是少數人。“小米貸款”的邏輯類似於商業信用卡，即商業機構自行發卡，根據用戶在發卡商業機構中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，最終的目的是促進用戶在該商業機構的消費。有業內人士直言，如果定位於“能直接體現的信用卡”，額度最高為100萬元，但實際能享受到的人群卻少之又少，那麼在營銷過程中不免存在一些“營銷噱頭”。
疑問二信用如何評判？
在申請小米貸款時，符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App並確認授權信息後，可看到貸款頁面，實名認證並刷臉，認證通過後，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關人士告訴北京商報記者，對於如何判斷用戶的徵信，主要是根據小米自己的數據進行分析。
其實，個人信用消費貸款風險較大，雖然放貸額度較小可以分散風險，但是如果參考數據太單一可能會加大風險。據了解，互聯網消費貸額度多在30萬-50萬元之間，比如商業銀行如果要給借款人發放消費貸款超過50萬元以上，可能會要求申請人在該行准入過的企事業單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產等。
業內人士直言，基於用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制，用戶的信用評價，應該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業直接介入信用評價需要相當的時間積累。對於如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長期高頻使用小米手機;多使用小米貸款頁面推薦的服務;通過小米網或者小米商城購物消費等，從這裡不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評判依據。
疑問三100萬房貸資金如何監控？
如果是商業銀行的個人消費貸款，雖然金額比較分散但對於資金的監管，商業銀行相當謹慎。不過隨着互聯網的興起，個人網絡消費貸款的資金監控消失。小米貸款的放貸資金是否會進行監控，相關人士直言，“我們主做個人消費貸款，所以沒有用戶資金監控”。
是否個人消費貸款無需監控?其實如果是商業銀行，監管層嚴格要求監控相應資金，不過小米金融雖然獲得相應牌照資質，但並不受到銀監會管控。同時，即使是商業銀行的個人消費貸款，在監控時也很有難度。但有市場人士擔心，小米貸款最高放貸額為100萬元，如此高金額的資金難道也不監控?
不過，小米貸款採取收費的方式來覆蓋相應的風險，據了解，小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發放當天開始計算利息，還款當天不計息，若已經有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。
今年5月，小米金融面世，小米官方人員表示已經獲得相關牌照及資質，並表示小米金融將定位為金融平台與徵信系統。現已推出小米活期寶理財產品、指數基金類產品小米基金寶，現在推出的小米貸款用意在徵信系統。
文章來源：北京商報 作者：閆瑾
