海外資產配置不得不了解的ACH支付方式!
什麼是ACH支付方式呢?ACH即美國自動清算系統(Automated Clearing House)，是美國金融機構間的電子清算系統，也是美國最為穩定和高效的批處理交換中心，他向參與的存款機構提供銀行間支付、電子支付，清算服務等服務。
ACH的實用性強，可以滿足高效要求。ACH交易結算一般只需1個工作日，能有效滿足一般的時效性要求。 另外ACH收費低廉，比起電匯等其它支付手段，例如電匯(Wire)的手續費通常在$10-$25/筆，而ACH通常只有$1-$2。由於處理流程簡單，價值鏈上各環節服務提供者收費低廉，經濟實惠。簡化了處理、提高了效率，使整個支付網絡運作簡單快捷。所以對於美國銀行間的支付，首選的方式就是ACH支付。
當然美國銀行對ACH的管理有着嚴格的要求，由於是批量運作，「接收者金融機構」無需實時查驗扣款餘額再返回確認到「發起者金融機構」。在此模式下，銀行需要承擔客戶餘額不足等風險，美國銀行業對於合作夥伴有着極其嚴格的合規要求與技術規範要求，尤其對於金融科技企業(Fintech)只接受最頂級最優秀的合作夥伴。
您的客戶如果擁有美國銀行賬戶，客戶在支付投資訂單時就可以選擇使用ACH支付。
境內轉賬和境外轉賬方式
境外轉賬
推薦使用wire transfer。非銀行機構( Western Union, Xoom, Transferwise，MoneyGram, OFX )一般會收取相對較低的手續費，但是轉賬額度受到限制。
境內轉賬
自己名下賬戶之間互轉：
首選ACH轉賬，金額不受限制，2-3天就能到賬;
其次可以考慮P2P轉賬，每日轉賬金額會有所限制; 類似香港金融網關比如八達通、拍住賞等，香港銀行金融很多參考美國英國銀行模式
最後可以考慮Cashier』s Check或者普通支票，轉賬時間較長，CS還需要手續費。
轉賬到其他人的賬戶：
小額轉賬首選P2P轉賬，時效快，基本無手續費;
大額轉賬首選cashier』s check，操作繁瑣，手續費低;
還可以考慮wire transfer，時效快但手續費高
一篇讀懂美國常用轉賬方式(Wire Transfer,Zelle,Paypal,ACH,Venmo)
大家科普下美國的轉賬方式，直接通過銀行的話，一般就是兩種轉賬方式：ACH 轉賬和 電匯轉賬Wire Transfer，有時候小額轉賬也會用到第三方支付，比如PayPal，Cash Square，Venmo等
ACH和Wire Transfer
1. 定義
ACH是美國自動清算系統Automated Clearing House的英文縮寫，是處理銀行付款的一個電子化清算系統，也是美國最為穩定和高效的處理交換中心，它向參與的存款機構提供銀行間支付、電子支付、清算服務等服務，方便支付方和收款方。
ACH交易分為兩類，Direct Deposits和Direct Payments。Direct Deposits指的是對你的賬戶金額增減，比如銀行間的轉賬，比如工資款轉賬。Direct Payment指的是對你的賬戶取款，賬戶金額減少，比如支付銀行卡賬單。
Wire Transfer電匯，是銀行與銀行之間通過電子方式直接將資金從一個A帳戶轉移到B帳戶。在交易中，沒有實體的現金流動，匯款方向機構支付匯款金額以及收款人信息，收款機構收到交易信息之後，直接存入收款人的銀行賬戶或者通知收款人取現。電匯主要適用於大額境內匯款和境外匯款，時效性好。
2. 區別
費用：ACH 轉賬一般都是免費，尤其是針對收款者而言，如果匯款人有需要付費，一般是$1。此外，ACH一般只能在自己名下的賬戶之間轉賬，這就限制了其使用範圍;
Wire Transfer時效性好，收款方可以立即收到款項，但是收費高。
Zelle
Zelle現在變得越來越流行，各個銀行也在不斷的推廣，比如我現在用到的Chase、Wells Fargo、U.S Bank等銀行的APP里都有通過Zelle來轉賬的選項。
1. 什麼是Zelle?
Zelle前身是ClearXchange，ClearXchange當時由Bank of America，Chase，Wells Fargo合作開發，允許三家銀行的用戶之間互相無手續費轉賬，去年ClearXchange更名為Zelle，同時更多的銀行加入了這一轉賬網絡。Zelle的最大的特點就是跨行轉賬即時到賬且無手續費，目前各大參與zelle的銀行都已經逐漸推出in-app轉賬功能了，比如usbank chase等，boa也發了郵件告知了即將到來的in-app zelle 轉賬，很多銀行的APP都自帶了Zelle轉賬，因而可以立即用起來，你也可以單獨下載Zelle的APP，具體請查看brian另一篇文章 什麼是Zelle
2. 如何使用Zelle?
Zelle轉移的資金直接從一個銀行帳戶轉移到另一個帳戶，一般只需要幾分鐘就可以完成轉賬。你只需要輸入收款人的電子郵件地址或電話號碼。 Zelle會向收款人發送短訊或電子郵件，提示對方接受款項的鏈接。如果收款人的銀行是Zelle的合作夥伴，則收款方需通過其銀行的網站或手機APP使用電子郵件或手機號來註冊。註冊後，收款人可以接受付款。如果收款人的銀行不支持zelle，仍然可以下載Zelle APP，使用電子郵件或手機號註冊並輸入借記卡號來轉賬。
3.支持銀行
目前有超過30家銀行支持Zelle支付，其中美國銀行業幾大巨頭Bank of America，Capital One，Chase，Citi，PNC，U.S. Bank，Wells Fargo等全部在列，陣容非常強大，號稱覆蓋了全美超過8600萬移動支付銀行用戶。
4. Zelle費用
Zelle不收取任何費用。Zelle不收取任何費用。Zelle不收取任何費用。重要的事情說三遍。如果銀行支持Zelle，一般每天限額是$1000~$5000，不同銀行不同。此外，通過Zelle收錢時，對金額沒有限制。
其他轉賬方式
還有些常用的如Square Cash、Venmo、PayPal，他們可以用郵箱或者手機號碼轉賬，適用於小額轉賬，對於金額和轉賬數有限制;不是即時轉賬，不收手續費，如果即時或者使用信用卡匯款，有1~2%的手續費。
總結
ACH Transfer是最常用，速度慢，一般無費用，電匯速度快，但收費高。可以使用ACH借記自動進行，通過設置ACH借記卡，就不必擔心延遲付款或錯過付款。
電匯適合於對時效性有要求的轉賬匯款，或者數額比較大的情況。小額轉賬付款可以使用Square Cash、Venmo等第三方轉賬。
